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    小額信貸業務產品設計需要遵循哪些原則
    發布時間:2015/9/22 8:58:00  來源:網絡  點擊量:2998

       

      (一)產品的基本要素

      在設計小額信貸產品過程中要考慮多種因素,借款額度、借款期限、定價、審批方式、審批流程、風險防范措施、提前還款條款、逾期處理條款等,從客戶實際體驗來看,最主要的是兩個要素:定價、額度。

      我們在進行產品設計時,也是圍繞這2個要素展開的,針對不同客戶對這三個基本要素的需求承擔,平衡客戶體驗與風險管理的矛盾,給客戶提供最佳的產品。

      (二)產品定價

      小額信貸產品的價格包括種類以及收費明目很多,可以收取的費用類型一般包括:利息、一次性收取的手續費、按月收取的管理費、額度占用費、逾期罰息、違約金、提前還款違約金、保證金等。

      1、定價原則

      (1)利潤最大化原則。作為商業機構,要做到可持續性經營,確保貸款收益足以支持資金成本以及各項費用的前提下,盡可能實現利潤最大化是首要考慮的原則。

      (2)風險合理管控原則。小額信貸業務是一項經營風險的業務,收益的很大一部分是投資風險的回報,所以風險管理在小額信貸中非常重要,而合理定價也是管理風險、保證貸款安全的重要方面。一般來說,在產品定價中需要考慮風險的因素,客戶的風險越大,越需要較高的價格作為補償。

      (3)合法合規的原則。這個主要是指人民銀行相關規定,民間借款利率不能超過銀行同類貸款利率的四倍上限,超過部分利息不給予保護。因此在設計產品利率時,應低于四倍。

      (4)市場份額原則。針對特定的市場以及產品,面臨的競爭機構較多,面對同樣的服務條件,價格因素會成為客戶考慮的主要因素,定價需考慮同行業競爭對手的定價,高出太多,可能會導致客戶流失,市場份額下降。

      2、定價方法

      (1)成本導向定價法。成本導向定價方法是一種傳統的定價模式,很簡單的考慮資金成本、運營成本、風險成本、目標收益等多種因素而做出定價的方法。采用這種方法,貸款利率=資金成本+運營成本+風險成本+目標收益,這種方法要求公司能夠精確的測算各種成本構成。

      下面簡單介紹一種定價模型,該定價模型來源于世界銀行扶貧協商小組,可以供參考使用。

      小額信貸機構的年利率(R)由5個因素決定,每個因素都以占平均貸款余額的百分比來表示:管理費用率(AE)、貸款壞賬率(LL)、資金成本率(CF)、預期回報率(K)和投資收益率(II)

      R=(AE+LL+CF+K-II)/(1-LL)

      管理費用率與小額貸款機構的規模有關系。一般認為,成熟的行政管理費用率一般介于平均貸款余額的10%-25%之間。

      貸款壞賬率也是風險成本,是指貸款無法收回所造成的年度損失。

      資金成本率是對將來在市場上融資的資金成本的預測。

      預期回報率代表了小額信貸機構要實現的以平均貸款余額表示的實際利潤率。

      投資收益率暫時可以不考慮。

      假如以我們公司為例,將AE=10%,LL=5%,CF=13%,K=5%,II=0,帶入公式,可以計算出公司應收取的年利率為34.7%。由此可見我們要保持盈利的基本報價應該在34.7%,如果要降低報價利率,應該嘗試降低AE與CF,也即管理費用率以及資金成本。

      成本導向定價法忽略了客戶需求、同業競爭、市場利率化等因素,在競爭的環境下,無視客戶的需求、同業的競爭、當前市場上的一般利率水平的定價模式難免會導致客戶流失和業務的萎縮,所以在產品設計中也會考慮采用需求導向定價法和競爭導向定價法。

      (2)需求導向定價法。

      主要是針對產品為客戶帶來的價值以及客戶對產品的市場供求關系而進行的定價的方式。當需求明顯大于供給,市場競爭不激烈的視乎,如果產品能夠給客戶帶來的價值比較大,用這種方法確定的產品價格會高于其他辦法。

      (3)競爭導向定價法。

      主要是參照市場上,同一競爭區域以及產品范圍內,根據競爭對手的報價水平作為參考依據,確定自身產品的定價。該定價多是為了獲取市場份額而采取的有針對性的辦法。

      (三)產品的額度

      額度是客戶在選擇小額信貸產品時候所考慮的最重要的因素之一,僅次于時效。如果對于同一個客戶,一個機構能夠針對這名客戶審批出更高的額度,能夠對其他機構形成很強的市場競爭力。產品開發時,額度設計主要由以下幾個方面因素決定:

      1、客戶的資金用途以及借款需求,合理的資金用途是確定給客戶借款額度的基本要素。

      2、客戶的第一還款來源與借款額度匹配,不能只看抵押物價值。

      3、抵押物的價值以及處置難易度。


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